Plánujete rekonstrukci, ale předem víte, že bez dluhu se neobejdete. Jenže od koho si půjčit a jaký úvěr zvolit? Je možné získat levnější hypotéku, i když stojíte jen o pár stovek tisíc? A musíte si na rekonstrukci vždycky brát půjčku účelovou, nebo se dá získat i úvěr s větší svobodou volby, co domů pořídíte?

Půjčky na bydlení jsou trojího typu

Když se ponoříte do světa spotřebních úvěrů, najdete tři základní druhy půjček určených k financování rekonstrukce bytu nebo rodinného domu, případně některé z jeho částí. Každý z nich vám popíšeme podrobněji. Díky tomu si utvoříte jasnější představu, který typ půjčky na bydlení je právě pro vás nejlepší variantou.

1. Běžná půjčka na bydlení (banka, nebankovní společnost)

Licencované nebankovní společnosti, ale samozřejmě i banky, mohou poskytnout běžnou půjčku bez ručení a bez zástavy nemovitosti, která nebude mít omezen účel využití peněz. Nejvýš se lze dostat na částky okolo 2,5 mil. Kč (v individuálních případech).

Ale jak ukazují statistiky a srovnávače půjček na bydlení, jako je tento, běžně se v bezúčelových úvěrech nabízejí stovky tisíc, resp. částky okolo jednoho milionu korun. To sice nejsou horentní sumy, ale právě na modernizaci bydlení a pořízení nového vybavení mohou být plně dostačující.

Tady se funguje bez jakéhokoliv prokazování, co jste koupili. Bez hlídání faktur a bez zkoumání, jestli tu a onu věc můžete ještě do úvěrového účelu zakomponovat, anebo už je to „přes čáru“, a tím pádem i s hrozbou pokuty od banky. Za tuhle svobodu se však platí: úroky budou nejvyšší (v porovnání s dalšími dvěma typy půjček).

2. Úvěr ze stavebního spoření (stavební spořitelna)

Stavební spořitelny poskytují účelové úvěry. Přímo určené na pořízení, výstavbu nebo právě rekonstrukci bydlení, případně jeho přilehlých součástí, jako je například garáž, zahradní stavba atp. Pokud jste klientem stavební spořitelny už déle než dva roky a máte naspořeno dost na poskytnutí požadované částky, můžete získat právě úvěr ze stavebního spoření.

V opačném případě vám může stavební spořitelna schválit meziúvěr, resp. úvěr překlenovací. O co jde? Jde o poskytnutí půjčky mnohem dříve, než splníte podmínky k jejímu získání. Díky tomu vás stavební spořitelna nemusí odmítnout, vy si profinancujete rekonstrukci a zároveň dostanete několik let na to, abyste podmínky splnili dodatečně. Především onu naspořenou částku.

Proto se u meziúvěru splácejí jen úroky a k tomu se spoří na stavebním spoření. Jakmile naspoříte dost (třeba i po 5 letech od získání meziúvěru), automaticky přecházíte na řádnou půjčku ze stavebního spoření, a začínáte splácet i jistinu (samotný dluh). Meziúvěry bývají dražší. Řádná půjčka ze stavebního spoření může vyjít téměř podobně jako hypotéka, i když se poskytuje bez zástavy nemovitosti.

Úroková míra je po celou dobu trvání meziúvěru stejná. Změní se až s přechodem na řádný úvěr ze stavebního spoření: většinou se sníží. Jiné změny úrokové míry nenastanou. Pokud rovnou dosáhnete na řádný úvěr, žádná změna úrokové sazby vás nečeká.

3. Hypotéka (banka, stavební spořitelna)

Dnes tolik diskutované hypotéky jsou, i přes zvyšování sazeb v průběhu roku 2022, stále úvěry nejlevnějšími. Jenže i nejvíce svázanými. Jednak musíte dát do zástavy celou nemovitost (přestože si berete jen mnohem menší hypotéku, než je hodnota vašeho bydlení). A jednak je předem velmi přísně omezeno, jak peníze z hypotéky můžete využít.

Vězte, že nábytek, koberce, domácí spotřebiče, či nové textilie do domácnosti si z hypotéky neobstaráte. Většinou se to týká i zabezpečovacího vybavení a jiné chytré elektroniky, již byste si přáli v domě/bytě používat.

Hypotéka dost omezí možnosti prodeje nebo darování zrekonstruované nemovitosti. A přísně omezuje možnosti předčasného splacení. Bez dodatečných nákladů totiž smíte odeslat jen jednu mimořádnou splátku ročně. A zcela hypotéku splatit smíte jen při skončení její fixace (která v průměru trvá okolo 5 let).

Hypotéky jsou dostupné již od několika stovek tisíc korun, až po miliony Kč, v závislosti na hodnotě zastavované nemovitosti a na úvěruschopnosti žadatele o ni. Typicky se s hypotékami pojí přezkum ukazatelů DTI a LTV (v některých letech i DSTI).

Kdy se hodí která z půjček na rekonstrukci bydlení?

Udělejme si stručný závěr:

• Běžnou půjčku na bydlení dobře využijete na menší rekonstrukci spíše v interiéru, zejména když ji chcete doplnit o nové vybavení vašeho bydlení.
• Úvěr ze stavebního spoření je určen i na větší rekonstrukce, ale přednostně lidem, co už nějakou dobu spoří u jedné stavební spořitelny. Přitom jim nevadí, že účel využití peněz bude omezen. A oceňují, že úroková míra z půjčky se nebude měnit, navíc nemusejí zastavovat svůj majetek.
• Hypotéka je úvěrem nejvíce svázaným pravidly, ale i nejistotou ve splácení (vzhledem k častým změnám úrokové míry). Na oplátku se dá právě s hypotékou dostat na nejnižší cenu ze všech ostatních úvěrů na bydlení. Financovat s ní můžete drobnou rekonstrukci bytu, ale i celkovou modernizaci rodinného sídla.

zdroj: www.estav.cz